מערך האשראי שאינו מעמיד אותך לבחינה בשורת "דרוג האשראי"
לאחרונה התפרסמה כתבה בנושא קידום העברת חוק דרוג האשראי של הלווים הפרטיים במדינת ישראל ,ע"י הממשלה החדשה, כשהמגמה היא להוזיל את רמת הריבית הנהוגה בעת לקיחת הלוואה בבנק, בהסתמך על היסטוריית האשראי של מבקש ההלוואה. ולהגביר את התחרות בשוק האשראי בארץ(לקריאה).
המציאות הכלכלית לוחצת, ולעיתים אין מילוט מלקיחת הלוואה(הלוואה המכונה "לכל מטרה" שהינה בסכום מוגבל ולטווח 5 שנים בד"כ) לצורך זה או אחר אם זה טיול, תיקון או רכישת רכב חדש, אירוע משפחתי גדול וכ"ו .
אז עד שהחוק יעבור, ועד שהממשלה תחליט, כדאי לדעת שבעצם כבר היום אין בהכרח צורך להמתין להוזלת הריביות.
חב' הביטוח השונות המנהלות את כספי הפנסיה, מעמידות כבר היום לרשות החוסכים אופציית לקיחת הלוואה ואפילו בתנאים נוחים בהרבה מאלה הנהוגים בבנק. בריבית נמוכה באופן משמעותי, ולעיתים (תלוי בחב' ) לתקופת החזר ארוכה יותר מ-5 שנים
איך ניתן להוזיל את הריבית על הלוואות?
הרעיון שעומד בגדול, מאחורי לקיחת הלוואה דרך הבנק הוא, ש"הסיכון" באישור ההלוואה מוטל כולו על הבנק במצב שבו באם הלווה לא יעמוד בהחזר ההלוואה.(על כל המשתמע מכך הן מבחינת הבנק ובוודאי שמבחינת הלווה).כאן היסטוריית האשראי של הלקוח נכנסת לתמונה, ויכולה להשפיע על גובה הריבית שיינקוב הבנק.
לעומת חב' הביטוח, כשניתן אישור הלוואה לעמית ,זה עומד כנגד כסף שלמעשה כבר נמצא, או יימצא בקופה .(עפ"י תנאי החברה ).מאחר ורמת ה"סיכון" פחותה הדבר מאפשר לחב' הביטוח להפחית בגובה הריבית.
באילו תנאים ניתן לקבל הלוואה מחב' הביטוח?
חב' הביטוח מעמידות לרשות העמית לקיחת הלוואה עד גובה 30%-50% מהסכום הנצבר מהחלק שאינו פיצויים לדוגמה אם נצבר סך-של 100,000 ש"ח לתגמולים בקופה החלק אותו אפשר להעמיד כהלוואה הוא: עד 50,000 ₪.
הלוואות כנגד ביטוח חיים
ניתנות כנגד כל פוליסה לביטוח חיים עם מרכיב חסכון, לאחר וותק של 3 שנים לפחות, עד ל- 50% מערך הפדיון ,צמודת מדד + ריבית - ההלוואה תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן ותישא ריבית קבועה בשיעור של 5.5% לשנה
הלוואה כנגד קרן השתלמות:
ניתן לקבל הלוואה על סמך הכספים בקרן השתלמות,
קרן השתלמות נזילה- ניתן לקבל הלוואה עד כ-80% מערך הקרן.
קרן השתלמות לא נזילה- ניתן לקבל הלוואה עד כ-50% מערך הקרן.
ריבית- העמית משלם פריים 0.5%-
שיטת החזר- או שפיצר תשלום של קרן וריבית כל חודש, או החזר גרייס תשלום של ריבית כל חודש וקרן בסוף תקופה
תקופת החזר- מ-3 חודשים עד 7 שנים.
הלוואה כנגד קופת גמל:
בקופת גמל לשכירים או עצמאיים ניתן לקבל בקופה לא נזילה עד 30%, ובקופה נזילה עד-80%, כמובן אם יש לעמית חלק נזיל וחלק לא ,אז יתרת קבלת ההלוואה תחושב בהתאם.
לא ניתן לקבל הלוואה על חשבון כספי פיצויים.
תנאי הריבית וההחזר, כמו בקרן השתלמות.
הלוואה כנגד קרן פנסיה:
הלוואות מקרנות הפנסיה כפופות לתכתיבי הרגולציה ולכן לא ניתן לתת הלוואות כנגד הצבירה ברכיב הפיצויים בקרן.
תנאי ההלוואה מוגבלים למינימום ומקסימום סכומי הלוואה,לא יותר מ-150,000 ש“ח או 30% מהצבירה ברכיב התגמולים בקרן.
הריבית על ההלוואה אפשרית בשני מסלולים:
מסלול א'- הלוואה בריבית משתנה צמודה לפריים בתוספת 3.5%
מסלול ב'- הלוואה צמודת מדד בריבית קבועה של /5.5%
נבנה באמצעות מערכת דפי הנחיתה של רב מסר